Цифровой рубль: когда будет запущен и как им пользоваться

24 июля 2023 года президент России Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля и создании соответствующей электронной платформы для его использования. Закон вступит в силу 1 августа, за исключением ряда положений.

Цифровой рубль – это дополнительная форма российской валюты, которая будет использоваться наряду с наличной и безналичной. Все три формы российского рубля будут равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.

Как можно будет использовать цифрорубли, чем они отличаются от других форм денег и когда их могут ввести в массовый оборот, рассказываем в материале РЕН ТВ.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль – это третья разновидность денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом цифрорублей будет Центробанк. Деньги будут выпускаться в виде уникального цифрового кода – токена, который будет храниться в электронном кошельке на специальной платформе Банка России. Открыть цифровые кошельки можно будет через мобильные приложения и сайты банков.

Операции с цифровыми рублями будут проходить на этой же платформе. Цифрорубль можно будет обменять на наличные или безналичные деньги в соотношении 1:1. Никакого курса конвертации из одной формы в другую не будет.

Как можно использовать цифровые рубли 

Использовать цифровые рубли можно будет через приложение, которое дает доступ к кошельку. Эта возможность появится в мобильном приложении банка, когда он будет подключен к платформе цифрового рубля.

Цифрорубли предназначены для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами. Операции с цифровым рублем будут близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей (СБП) или оплате по QR-коду. Так, для того чтобы совершить покупку, нужно будет отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу. При этом расплачиваться можно будет без подключения к интернету, что актуально для территорий страны, где есть проблемы со связью. А чтобы перевести цифрорубли другому человеку, необходимо отправить их по номеру телефона.

При этом Центробанк не будет выдавать кредиты в цифрорублях и начислять проценты на остаток и кешбэк. Как заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, цифровой рубль будет использоваться как средство для платежей, а не сбережений.

Для проведения операций с цифровой валютой потребуются регистрация в государственной Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и электронная подпись.

Чем цифровой рубль отличается от других форм 

Цифровой рубль и обычный

Главное отличие цифрового рубля от наличных денег – это его виртуальная форма. То есть цифровые рубли нельзя положить в обычный кошелек или карман.

Цифровой рубль и безналичные деньги 

Цифровые рубли будут храниться на специальной платформе. Кроме того, в отличие от привычного безнала, который приносит его владельцу доход по вкладу или накопительному счету, на цифровые рубли не будут начислять проценты и кешбэк.

Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код, и это главное его отличие от безналичных денег. Цифрорубль будет иметь свою маркировку, благодаря которой можно отследить его перемещение.

Расчеты с цифровым рублем можно будет проводить без доступа к интернету, в то время как для совершения платежей банковской картой необходимы POS-терминалы, подключенные к Сети.

Кроме того, для хранения цифровых рублей предназначен один кошелек, который не нужно менять. 

Цифровой рубль и криптовалюта

Наличие уникального кода делает цифрорубль схожим с криптовалютой. Но у них есть существенные отличия. Например, криптовалюта не имеет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней. В случае цифрового рубля за его сохранность отвечает Центробанк.

"Понятно, кто отвечает за цифровой рубль, кто его эмитирует. Криптовалюты ничем не обеспечены. Непонятно, кто отвечает", – отмечала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. 

Почему появился цифровой рубль 

Появление цифрового рубля объясняют необходимостью внедрения инноваций на финансовом рынке.

"Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом", – объяснял ЦБ введение цифрового рубля.

С экономической точки зрения, использование цифрового рубля может снизить долю наличных в экономике и стимулировать переход к безналичным способам оплаты. Кроме того, цифровой рубль позволит снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры. Помимо этого, это альтернатива криптовалюте.

Для чего нужен цифровой рубль 

Зачем цифровой рубль нужен россиянам

Предполагается, что операции в цифровой валюте будут дешевле, чем сейчас в банковской системе. Кроме того, лимит пополнения кошелька цифрорублями будет выше, чем в СБП, и составит 300 тысяч рублей в месяц.

"Всю эту сумму, а также любые другие остатки на кошельке, например если вы получили цифровые рубли от кого-то еще, можно будет переводить себе или другому человеку без процентов. То есть это как минимум в три раза больше, чем сейчас в СБП", – сказала Набиуллина.

По данным из открытых источников, цифровые рубли нельзя потерять в случае банкротства или отзыва лицензии у банка, ведь за сохранность отвечает ЦБ.

Зачем цифровой рубль нужен бизнесу

Ожидается, что использование цифрового рубля снизит издержки на эквайринговые комиссии для бизнеса до 0,3% от платежа. В СБП, например, они составляют от 0,4 до 0,7%.

"Высокие издержки на транзакции генерят высокие цены. И это тоже одна из задач, которую цифровой рубль должен решить", – отмечала первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

Торговые сети смогут экономить десятки миллиардов рублей в год от снижения эквайринговых комиссий, подсчитали аналитики консалтинговой компании "Яков и партнеры".

Использование цифрового рубля во внешней торговле 

Глава ЦБ РФ заявляла, что Банк России будет активно продвигать возможность трансграничных расчетов с использованием цифрового рубля. Эксперты отмечают также, что цифровой рубль будет удобен в использовании при международных платежах.

В январе 2023 года Центробанк представил две модели трансграничных расчетов. Как писал "Коммерсант", в рамках первой страны должны будут заключать отдельные двусторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют, а во второй – подключатся к единой интеграционной платформе.

Потенциально расчеты с использованием цифрового рубля возможны с дружественными странами, которые также внедрят цифровые аналоги своих национальных валют.

В каких странах есть цифровая валюта 

Собственные цифровые валюты, выпущенные центробанками, используют только несколько стран. Первыми в мире в полноценное обращение цифровую валюту – sand dollar ("песочный доллар") – запустили Багамы, однако она не получила широкой популярности. Сейчас цифровая валюта запущена для широкого использования в Нигерии и некоторых небольших странах Карибского бассейна.

Во многих странах цифровая валюта находится на стадии тестирования. Среди них – ЮАР, Таиланд, Малайзия, Сингапур, Китай, Мьянма, Казахстан, Саудовская Аравия.

По информации из открытых источников, еще около сотни стран изучают возможность внедрения цифровой валюты: Марокко, Тунис, США, Мексика, Перу, Колумбия, Чили, Великобритания.

Преимущества цифрового рубля 

• Цифровые рубли не привязаны к счетам банков, а значит, пользоваться ими можно будет через онлайн-сервисы любой кредитной организации.
• С помощью цифрового рубля можно будет проводить привычные дистанционные платежи через интернет, но и в отсутствие связи можно будет заплатить телефоном с офлайн-кошельком.
• Цифровой рубль безопасен с точки зрения рисков лишения банковской лицензии и потери своих средств. Деньги хранятся в Центробанке, и клиенты по факту ничем не рискуют.
• Переводы станут дешевле: для граждан они будут бесплатными, а бизнес сможет экономить на эквайринге.
• Цифрорубль повысит прозрачность целевых платежей и упростит контроль заключенных контрактов.
• Использование цифрового рубля в перспективе позволит банкам проводить различные операции с наименьшими затратами вплоть до трансграничных расчетов с дружественными странами.

Когда цифровой рубль введут в России 

Банк России представил проект цифрового рубля в октябре 2020 года, выпустив консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. Стартовать эксперимент должен был еще в 2021 году, однако из-за пандемии коронавируса сроки сдвинулись и эксперимент начался в 2022 году.

11 июля 2023 года Госдума приняла закон о расчетах цифровым рублем, 19 июля поправки утвердил Совет Федерации, а 24 июля президент РФ подписал закон о цифровом рубле.

Закон вступает в силу с 1 августа 2023 года. В августе и должно начаться тестирование реальных операций с цифровым рублем банками. В частности, в пилотном проекте клиенты и сотрудники банков протестируют открытие цифровых кошельков, а также переводы и платежи с реальными цифрорублями. Предполагается, что участие примут около 13 кредитных организаций. Как заявили в ВТБ, тестирование будет проходить в режиме Friends and Family, то есть на ограниченном круге клиентов и сотрудников банков.

В апреле сообщалось, что после пилотирования Центробанк предложит цифровой рубль для использования всем желающим. По словам Эльвиры Набиуллиной, массовое внедрение цифрового рубля станет возможным с начала 2025 года. 

При этом использование цифрорубля будет добровольным.