SWIFT и его аналоги: как работают межбанковские системы

К российскому аналогу SWIFT присоединились уже 52 иностранные организации. Об этом сообщила председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина. По ее словам, российская Система передачи финансовых сообщений (СПФС) была разработана еще в 2014 году, когда впервые появилась угроза отключения России от международной платежной системы. Как работает SWIFT? И в каких странах мира есть его аналоги? Рассказываем в материале РЕН ТВ. 

Что такое SWIFT

Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, SWIFT) – это международная система передачи информации и совершения платежей в стандартизированной форме. Сам по себе SWIFT не является платежной системой. Это, скорее, инструмент, с помощью которого банки могут отправлять распоряжения своим партнерам на перевод валюты, конвертацию, а также подтверждать сделки и выдавать гарантии за своих клиентов.

Адресация абонентов в системе основана на так называемом BIC –идентификационный номер банка, соответствующий требованиям международного стандарта ISO 9362. Для совершения платежа в Европе достаточно знать наименование и IBAN-код банковского счета получателя, в котором зашифрована вся необходимая для перевода информация. 

SWIFT был основан в 1973 году под руководством своего первого генерального директора Карла Рейтерскиельда. Штаб-квартира общества находится в бельгийском поселке Ла-Юльпе. Сейчас система включает больше 10 тысяч финансовых учреждений из более чем 200 стран. 

Как работает SWIFT

Благодаря системе SWIFT можно перевести деньги на счет получателя в любую страну быстро и дешево. При совершении сделки или платежа банк должен сформировать сообщение и отправить его с помощью специального терминала в зашифрованном виде. Общий принцип похож на общение по электронной почте, только здесь это делают банки и по защищенным каналам. 

В системе существует два типа сообщений – финансовые (между пользователями системы) и системные (между пользователями и системой). Все они включают в себя заголовок, текст сообщения и трейлер. Передача и получение сообщений, а также управление прикладными задачами происходит через компьютерный терминал (CBT). Сообщения собираются в региональном процессоре (RGP), а затем перенаправляются для обработки в операционный центр. Там SWIFT обрабатывает сообщения по следующему алгоритму:

• проверка синтаксиса;
• создание новых заголовков для преобразования сообщений в исходящую форму
• добавление трейлеров;
• копирование и шифровка сообщений для хранения.

По результатам проверки отправитель получает уведомление: ACK –положительный результат, NAK – отрицательный. Один перевод может занять до недели. Но если используются корреспондентские счета крупных транснациональных банков, то срок уменьшается до суток. Точные даты может назвать сотрудник банка при оформлении перевода. Системой SWIFT пользуются, как правило, крупные организации. Для переводов меньше одной тысячи долларов больше подойдут обычные системы быстрых переводов. 

Отключение России от SWIFT

Первым российским банком в SWIFT стал Внешэкономбанк в 1989 году. Активный рост количества участников из России начался в 1992 году и к 1998-му их число превысило 200. Со временем российских банков в системе SWIFT стало около 300. 12 марта 2022 года от SWIFT были отключены семь российских банков: ВТБ, Промсвязьбанк, Совкомбанк, "Россия", Новикомбанк, "Открытие" и госкоропорация ВЭБ.РФ. Данные банки попали под санкции Евросоюза, которые были введены после начала российской операции на Украине. 

В ЦБ пояснили, что отключение банков России от SWIFT не влияет на внутрироссийские операции по картам граждан, последствия же будет иметь только международная деятельность. По словам аналитика "Фридом Финанс" Антона Скловца, отключение затормозит внешнеторговый оборот. Если раньше сделка занимала в среднем один-три дня, то теперь она затягивается на неопределенный срок из-за увеличения количества платежных систем, валют, размер комиссий и цепочки банков, проводящих расчеты. 

Эксперты отмечают, что компенсировать отключение может легализация криптовалюты, создание аналога, использование Системы быстрых платежей (СБП), а также аналога Visa и Mastercard – карты "Мир", которая действует не только внутри страны, но и в некоторых других государствах. 

Альтернативы SWIFT в мире

Практика отключений от системы SWIFT уже применялась в 2012 году по отношению к Ирану. После этого иранские банки перешли на платежную систему SUCRE. Иран не без сложностей, но смог адаптироваться в такой системе и теперь оформляет денежные переводы по экспорту и импорту. Так же в свое время поступили финансовые организации Боливии, Кубы, Венесуэлы, Никарагуа и Эквадора. 

В октябре 2015 года свою систему межбанковских платежей запустил Китай – CIPS (Cross-Border Interbank Payment System). Это трансграничная межбанковская платежная система, которая предлагает клиринговые и расчетные услуги для своих участников в трансграничных платежах и торговле в юанях. 

В июне 2019 года прошла первая транзакция в новой платежной системе Instrument in Support of Trade Exchanges (INSTEX). Система была создана в январе того же года для торговли европейских стран с подсанкционным Ираном. Штаб-квартира INSTEX находится в Париже. 

Существуют также криптовалютные платформы Ripple и Stellar. Первая была запущена в 2012 году и ориентирована на операциях с обменом валют без возвратных платежей (чарджбэк). Вторая была основана в 2014 году как ответвление от Ripple. Stellar работает в режиме реального времени и использует собственный вид электронной валюты – люмен. 

Российский аналог SWIFT

В 2014 году, после первых угроз отключения России от SWIFT, Центробанк запустил собственную Систему передачи финансовых сообщений в тестовом режиме. Она позволяет передавать сообщения в формате SWIFT, отправлять сообщения в форматах пользователей, верифицировать сообщения, а также определять списки контрагентов и типов принимаемых сообщений. По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, СПФС способна заменить SWIFT внутри страны. 

Принципиальным отличием СПФС от SWIFT является изменение передачи данных с топологии "звезда" на топологию "дерево" (иерархическую). В отличие от системы SWIFT, функционирующей в единственном варианте, в мире может работать любое количество CyberFT Exchange Server, поддерживающих между собой прямые связи. По оценке специалистов, российский аналог SWIFT способен выдержать весь внутренний трафик, 

В то же время в качестве основной проблемы замены SWIFT на СПФС эксперты называют ограниченность возможностей для организации международных операций. Главный риск из-за замены SWIFT на СПФС возникнет в торговле с Евросоюзом, говорят специалисты. 

Создание аналога SWIFT Индией и РФ

В конце марта индийская газета Economic Times сообщила, что Индия и РФ создали аналог SWIFT для расчетов между странами. Согласно данным газеты, разработкой новой системы занимались российский банк ВЭБ.РФ и Резервный банк Индии. Предполагается, что механизм должен обеспечить эффективную передачу информации о торговле в рублях и рупиях.

Однако позднее посол РФ в Индии Денис Алипов заявил, что страны еще не завершили работу над аналогом SWIFT. Российский посол пояснил, что работа, которая ведется, связана с механизмом расчетов в рублях и рупиях,

"У нас своя система передачи финансовых сообщений, у индийцев есть своя. Эти системы можно сопрягать, можно использовать либо одну, либо другую", – отметил Алипов. 

По словам экономиста Вячеслава Зайченко, создание российскими и индийскими специалистами аналога системы SWIFT является отличной идеей. Эксперт считает, что SWIFT – это устаревшая система, которая уже давно не отвечала требованиям. 

Ранее стало известно о том, что в Санкт-Петербурге начали разрабатывать блокчейн-аналог SWIFT.