Юрист рассказал о подводных камнях нового кредитного сервиса в России
Российские маркетплейсы запустили новый кредитный сервис – очень соблазнительный для покупателей. Но на поверку оказалось, что у привлекательных с виду условий рассрочки есть двойное дно. Все выгоды и риски посчитала корреспондент "Известий" Мария Зверева.
Без процентов и комиссий в рассрочку можно взять даже помаду. Одобрят и с плохой кредитной историей. Покупай сейчас, плати позже – так заманчиво расшифровывается название сервисов BNPL. Их уже подключили многие маркетплейсы. По сути это рассрочка – на короткий период времени и без процентов.
Частями можно оплатить одежду, косметику, детские товары, обучающие курсы. И хоть сервисы не так давно появились в России, уже успели набрать популярность благодаря вкусному предложению для покупателей – оформим без договора и переплат.
"Договора как такового не было, это все заключалось на маркетплейсе. И там у меня уже была привязана карта. Я покупала ноутбук, и можно было оформить в рассрочку, я просто понажимала клавиши, поставила галочки, оформила рассрочку", - отметила клиент Елена Карцева.
С просто поставленной галочки обычно и начинаются все плохие истории. Особенно – кредитные. Дмитрий Рилсов так в рассрочку купил курс по заработку за 105 тысяч рублей. В итоге не то что не заработал, чуть не разорился.
"У меня кончились деньги, я не смог оплачивать дальше. И мне стали приходить пени, причем пени достаточно большие. В личном кабинете просто у меня увеличивается сумма, которую я должен вернуть. К тому же просрочил я на два месяца уже, штраф мне пришел на 5 тысяч рублей", - рассказывает он.
Тогда он задумался, а на каких условиях он оформил займ.
Мы разобрались, как все устроено: сумма покупки делится на четыре части, один платеж – раз в две недели, он списывается с вашей карты автоматически. Сам займ, по словам продавцов, не оформляется юридически.
"Никакой договор не нужно, паспортные данные вам вводить тоже не нужно – вы вводите только номер вашей банковской карты", - рассказали нам сотрудники.
И хоть магазины и уверяют, что это договоренность на словах, без какого-либо оформления, но на деле во время покупки вы все равно соглашаетесь с "условиями" сервиса. Это прописано маленькой строчкой, на которую внимание, как правило, клиенты не обращают. А это и есть договор рассрочки.
Только заключается он не с банком, а с самим представителем BNPL-сервиса. Но клиентов об этом не предупреждают. И насколько еще вырастет долг – непонятно. Договор у сервисов BNPL обычно с открытыми условиями. Срок выплаты займа существенно короче, чем при обычной рассрочке. И если клиент его нарушает и перестает платить, сервис вправе потребовать штраф – абсолютно любую сумму. Процент варьируется и предела нет.
"Все равно, если не платит, то получает звонки о том, что должен оплатить, ему все равно начисляют некие проценты на тело долга, насколько я помню, это в среднем 0.1 процент в день", - отмечает юрист Александр Бырдин.
В случае длительного непогашения помимо таких капающих пени блокируют личный кабинет. Но это никак не отображается на вашей кредитной истории. Так как это новый формат рассрочки, законом он пока что не регулируется. Такие займы – риск нарваться на большой долг, подтверждают в Центробанке.
"Отсутствие договора потребительского кредита лишает гражданина ряда значимых прав и гарантий, в частности предельных значений неустойки. Кроме того, отсутствие данных о подобных обязательствах в бюро кредитных историй не дает возможности правильно оценить долговую нагрузку граждан", - отмечают в Банке России.
Центробанк еще разрабатывает подход к сервисам, чтобы начать регулировать новые услуги. Но подобные займы уже пользуются большой популярностью, поэтому сейчас нужно быть очень внимательными при оформлении. Иначе есть риск заплатить за парфюм как за новенькое авто. Ведь пока количество нулей в сумме штрафа не ограничено.