Выход из долговой ямы: как россиянам помогают решать проблемы с кредитами
На этой неделе глава Центробанка Эльвира Набиуллина подтверждает –трансформация российской экономики продолжится в ближайшие пару лет. Набиуллина подчеркивает, что пик инфляционного давление уже пройдет – возвращение к целевым показателям в 4% ожидается к концу следующего года. Но для этого придется сохранять жесткую кредитно-денежную политику, что скажется на кредитовании. Это очень важный момент. С одной стороны, без кредитов очень сложно развиваться бизнесу, с другой – именно их доступность привела к тому, что впервые общий объем кредитов бизнеса и граждан превысил цифру в 100 триллионов рублей. Причем треть от этой астрономической суммы – 30,7% – приходится на долги физических лиц, а возвращать банкам одолженные деньги способны далеко не все.
По информации "Известий", сейчас кредиты оформлены на 47 миллионов человек, из них больше 21 миллиона стали неплательщиками по кредитам. И это только те, на кого подали в суд и кем занимается Федеральная служба судебных приставов. Общая сумма взысканий приближается к 3 триллионам рублей. При этом понятно, что вернуть деньги даже через суд тоже возможно далеко не всегда – у должников нет достаточного имущества, чтобы расплатиться.
На этой неделе на совещании с членами правительства президент РФ Владимир Путин требует от чиновников максимально упростить доступ граждан к процедуре личного банкротства, которая поможет избежать жизни в долговой яме. Она может быть переведена в электронную форму, но важно не только упростить. Механизм личного внесудебного банкротства работает в нашей стране уже три года, однако многие о нем до сих пор толком ничего не знают. В итоге, как отмечает корреспондент Игорь Балдин, на долгах граждан умудряются заработать не только банки, но и мошенники.
"Покупателя повсюду манят акциями. -30%, -50% – вот межсезонные скидки, Проходим чуть дальше – опять-таки акция. А маркетологи убеждают: купить можно все – будь-то машина, холодильник или тот же телефон", – рассказывает корреспондент.
Не хватает денег – оформляй кредит. Вот, в магазине электроники прицениваемся к дорогой технике. Сразу предупреждаем продавца: зарплата – маленькая.
"Ничего страшного. Вам без разницы", – говорит продавец.
Турагентство – и здесь предлагают купить путевку, оформив займ, даже не спрашивая есть ли постоянный доход.
"Это можно сделать онлайн. Вот если вы надумаете, пришлете мне просто ксерокопию паспорта", – заявили в турагентстве.
Кредиты раздают направо и налево. В итоге из 50 миллионов заемщиков – 21 миллион имеет просрочку.
"Наши люди не умеют управлять своими финансами, потому что их никто этому никогда не учил как нужно копить свой капитал", – заявил юрист по банкротству, правозащитник Анатолий Гайворонский.
Финансовая безграмотность – это в том числе привычка тратить больше, чем зарабатываешь. Медсестра Ольга Щербинина один за другим взяла несколько кредитов. И вроде бы все нужно, а платить теперь нечем.
"Мы взяли 400 тысяч, нам одобрили на покупку машины, на ремонт, на нужды. У меня сломался телефон, я взяла кредит, тоже платила полгода. Когда я переехала, я не могла платить", – рассказала заемщик Евгения Щербинина.
Для многих россиян, которые оказались неплатежеспособны, единственный выход – личное банкротство. И государство расширяет список тех, кто может на него претендовать.
Прежде требовалось разрешение приставов, если описано все имущество и платить действительно нечем. Теперь пройти процедуру смогут и те, кто имеет доход, но минимальный – пенсионеры, родители, что живут на пособие на ребенка, а также люди, которые не в состоянии гасить счета на протяжении 7 лет.
"У нас пенсионеры получили право прибегать к процедуре банкротства, чего раньше не было, поскольку у них был доход в виде пенсии, который использовался в погашение долгов", – рассказывает доктор экономических наук, председатель совета "Союза потребителей финансовых услуг" Игорь Костиков.
На кредитах и банкротстве паразитируют тысячи посредников. Одни обещают избавить от всяких обязательств, вторые – помочь оформить займ даже при нулевом доходе. Вот в одной из таких фирм показывают прайс-лист – чем меньше сумма долга, тем выше процент.
Юрист Александр обещает "банкротство под ключ". Правда, надо будет взять еще один кредит – на оплату услуг.
"Смотрите, полностью "под ключ" вся сумма, порядка 200–220 тысяч", – сказал юрист.
А это клиент Александра – Валерий Прокопченко – пенсионер, который набрал кредитов и оказался в долговой яме. Неприятная встреча.
"Я вам скидывал 10 тысяч рублей в декабре месяце. Вы мне их три раза и вернули по три тысячи для платежей. А куда еще 50 ушли – вообще непонятно", – возмущается пенсионер Валерий Прокопченко.
"Давайте разбираться. Я не пойму, вы просто пришли, не предупредили. Я столько работы с вами провел", – ответил Александр.
Новая процедура досудебного банкротства поможет избежать таких посредников и решить все в режиме "одного окна". Однако приходим в МФЦ – поток посетителей – и ни одного заявления на банкротство за многие недели. Многие просто не понимают что нужно делать. Хотя все довольно просто.
"Два заявления – заявление на предоставление услуг и заявление со списком кредиторов. И предоставляете две справки. Мы регистрируем обращение в программном комплексе", – объясняет эксперт по предоставлению услуг МФЦ Ольга Беляева.
Олеся Иванова потеряла ивент-бизнес в разгар пандемии и смогла оформить личное банкротство самостоятельно. Уверена: что это не так сложно, как кажется.
"Там минимальный пакет документов. В течение полугода все мои вопросы разрешились. Более того, часть имущества удалось сохранить", – рассказывает бывшая бизнесвумен Олеся Иванова.
Еще один важный шаг – увеличен порог долга – от 25 тысяч рублей до миллиона. Повторно воспользоваться своим правом на банкротство можно будет через 5 лет.
"Банкротство – это институт, который формируется, чтобы в ситуациях, когда человек не в состоянии погасить свой долг в данный конкретный момент, он был бы в каком-то легитимном поле. Рассчитывать на то, что институт банкротства позволяет брать долги и не возвращать их, – таких иллюзий испытывать не надо", – объясняет президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
Конечно, без кредитов нельзя. Они стимулируют спрос, а значит, и развитие экономики. Но все это до определенного, критического порога.
"Когда кредитный портфель банков растет на 20% в год, мы с вами только за один октябрь, насколько понимаю, уже столкнулись более чем с 2 миллионами вновь вступивших в эту "секту" должников", – говорит доктор экономических наук, профессор РЭУ имени Г. В. Плеханова Константин Ордов.
Банкротство, конечно, – это крайняя мера. И тот, кто на нее идет, не имеет право оформлять кредиты, продать или купить квартиру, занимать руководящие должности, выезжать за границу. Так что новая процедура, скорее, "спасительный круг", а не разрешение "брать взаймы и не отдавать".